Нягледзячы на тое, што некаторыя праграмы палягчэння запазычанасці выконваюць абяцанні знізіць агульную суму грошай, якую вы павінны крэдыторам, вы заўсёды павінны падыходзіць да іх з асцярожнасцю.
У 2023 годзе амерыканцы паведамілі аб стратах больш чым на 62 мільёны долараў, панесеных ад спагнання іпатэчных крэдытаў і махлярства з кіраваннем запазычанасцямі [ * ].
Нават законныя варыянты палягчэння запазычанасці звязаны з рызыкай
Калі палёгка запазычанасці працуе, яна Прамысловасць Спіс адрасоў электроннай пошты можа паменшыць суму запазычанасці, якую трэба выплаціць, і аб’яднаць некалькі даўгоў у адзін плацёж. Але праграмы даравання запазычанасці таксама спаганяюць высокія зборы за перамовы з крэдыторамі ад вашага імя, і яны могуць нават стварыць для вас падатковыя праблемы.
Напрыклад, калі пакупнік даўгоў падае форму 1099-C — Ануляванне доўгу — на доўг больш за 600 долараў ЗША, Служба ўнутраных даходаў (IRS) можа дадаць дараваны доўг да вашага падаткаабкладаемага даходу [ * ]. Скасаваная запазычанасць вызваляецца толькі ў пэўных сітуацыях, напрыклад, у выпадку банкруцтва ў адпаведнасці з раздзелам 11 або калі падаткаплацельшчык неплацежаздольны [ * ].
Як працуюць праграмы па палягчэнні запазычанасці?
Каб прымусіць крэдытораў і крэдытораў usa bu паменшыць суму запазычанасці, якую павінны пагасіць пазычальнікі, кампаніі па палягчэнні запазычанасці выкарыстоўваюць простыя, а часам і эфектыўныя метады.
У якасці прыкладу, вось як працуе працэс пагашэння запазычанасці для National Debt Relief, кампаніі, акрэдытаванай A+ у адпаведнасці з Better Business Bureau (BBB) [ * ].
Ён раіць вам спыніць усе выплаты крэдыторам.
Ён адкрывае дэпазітны ашчадны рахунак на Facebook – როგორ მივიღოთ ორგანული ტრაფიკი ваша імя і прапануе новы кансалідаваны план плацяжоў – часта з меншымі плацяжамі.
Усе плацяжы ідуць на дэпазітны рахунак, пакуль кампанія ўзгадняе план пагашэння з крэдыторамі.
Кампанія выплачвае крэдытору аднаразовую суму з дэпазітнага рахунку пасля дасягнення ўрэгулявання і перадае вам новыя ўмовы пагашэння.
У той час як кожная кампанія адрозніваецца, большасць камерцыйных арганізацый па палягчэнні запазычанасці абяцаюць некаторыя або ўсе з наступнага:
Накруціце свае даўгі і цвёрда разбярыцеся са сваімі асабістымі фінансамі
Кансалідуйце даўгі , каб дапамагчы вам сачыць за сваім фінансавым становішчам.
Паменшыце суму вашай запазычанасці па агульнай запазычанасці і штомесячных плацяжах.
Атрымайце больш нізкія працэнтныя стаўкі, якія дапамогуць вам хутчэй пагашаць пазыкі.
Прапануйце больш прыдатныя ўмовы аплаты , напрыклад, падоўжаны тэрмін і больш нізкія штомесячныя стаўкі.
Рэфінансаваць пазыкі , якія могуць палепшыць працэнтныя стаўкі або змяніць тып стаўкі (фіксаваная або зменная).
У большасці выпадкаў кампаніі па палягчэнні запазычанасці засяроджваюць свае паслугі на асабістай незабяспечанай запазычанасці, такой як крэдытныя карты і крэдытныя лініі з высокімі працэнтамі, медыцынскія рахункі, выплата падатку на прыбытак і запазычанасці па крэдытах.
У той час як некаторыя кампаніі прапануюць дапамогу і мадыфікацыі для забяспечаных пазык, такіх як аўтакрэдыты і іпатэчныя крэдыты , ануляванне запазычанасці ў гэтых выпадках часта заканчваецца выкупам і вяртаннем маёмасці [ * ].
Па тэме: Як даказаць, што доўг не ваш (і аспрэчыць яго)
Мінусы рэгістрацыі ў праграме:
Нягледзячы на абяцанні, праграмы палягчэння запазычанасці могуць прывесці да сур’ёзных наступстваў для тых, хто іх зарэгіструе. Ніжэй прыведзены некаторыя негатыўныя наступствы ўрэгулявання запазычанасці:
Рэзкае падзенне крэдытных балаў. Прапушчаныя і несвоечасовыя плацяжы рэгіструюцца ў вашай крэдытнай справаздачы і могуць знізіць ваш крэдытны бал і годнасць. Чым даўжэй вы ўтрымліваеце плацяжы, тым больш пакутуе ваш крэдытны рэйтынг.
Пашкоджаная крэдытная справаздача. Неспрыяльныя запісы, такія як пагашэнне запазычанасці, застаюцца ў вашай крэдытнай справаздачы і шкодзяць вашай крэдытаздольнасці . Гэтыя рахункі могуць быць пазначаны як “Разлічаны”, “Спісаны” або “Аплачаны” і заставацца ў вашай крэдытнай справаздачы на працягу сямі гадоў. Банкруцтва захоўваецца да 10 гадоў і больш [ * ].
Павелічэнне падаткаабкладаемага даходу. Ануляваны, пагашаны і дараваны доўг абкладаецца падаткам у адпаведнасці з IRS [ * ]. Вы не толькі плаціце за пагашэнне запазычанасці; вы таксама плаціце падаткі з выпісанай сумы, як калі б гэта быў звычайны даход.
Высокія камісійныя зборы. Кампаніі па аблягчэнні запазычанасці часта бяруць плату за стварэнне і кіраванне вашым ашчадным рахункам. Гэтыя зборы звычайна дадаюцца да збору пасля разлікаў.
Немалая плата за абслугоўванне
Плата за абслугоўванне адрозніваецца, але яна звычайна складае ад 15% да 25% ад агульнай сумы запазычанасці, зарэгістраванай у праграме [ * ]. Вы павінны заплаціць гэтыя зборы ў дадатак да выплаты запазычанасці, на якую вы пагадзіліся.
Дадатковыя зборы і штрафы. Няма ніякай гарантыі, што плата за пратэрміноўку плацяжу, працэнты і штрафы, якія вы атрымалі ў працэсе ўрэгулявання запазычанасці, знікнуць.
Доўг можа быць прададзены калектару. Замест таго, каб ўзаемадзейнічаць з кампаніяй па аблягчэнні запазычанасці, крэдыторы могуць прадаць ваш доўг калектару. У дадатак да кіравання настойлівымі крэдыторамі, вы можаце панесці зборы і неспрыяльныя запісы ў вашых крэдытных справаздачах, такіх як «Інкаса» і «Аплачана калекцыя». Заўвага: медыцынская запазычанасць з паведамленым балансам менш за 500 долараў ЗША можа быць вызвалена [ * ] .
Юрыдычныя дзеянні. Крэдыторы могуць падаць на вас у суд за запазычанасць, што можа прывесці да спагнання заработнай платы. Аднак, каб гэта адбылося, крэдытор павінен атрымаць зацверджаны судом спагнанне; федэральныя льготы могуць быць вызвалены [ * ].
Заблакіраваныя акаўнты. Пры ўдзеле ва ўрэгуляванні запазычанасці любыя запазычаныя рахункі, зарэгістраваныя ў праграме, могуць быць заблакіраваны. Гэта асабліва хвалюе, калі гэта ўключае вашы крэдытныя карты.
